Velkajärjestely

Yksityishenkilön velkasaneerausta säätelee laki yksityishenkilön velkajärjestelystä (1993/57). Tämän lisäksi yksityishenkilö voi tehdä myös vapaaehtoisen velkajärjestelyn velkojiensa kanssa.

Velkajärjestely tulee vireille velallisen hakemuksesta. Laki sallii myös sen, että mm. aviopuolisot voivat hakea velkajärjestelyä yhdessä. Hakemus toimitetaan tuomioistuimelle. Hakemukseen on liitettävä tarpeellinen selvitys velallisen maksukykyyn vaikuttavista seikoista ja muista velkajärjestelyn kannalta merkityksellisistä seikoista. Hakemukseen voidaan liittää velallisen ehdotus maksuohjelmaksi sekä ehdotus selvittäjäksi.

Tuomioistuimen on tehtävä päätös velkajärjestelyn aloittamisesta, jos esitetyn selvityksen perusteella velkajärjestelyyn on edellytykset eikä estettä ole.

Yksinkertaisimmillaan velkajärjestelyprosessi menee siten, että ensin tehdään hakemus. Sitten tuomioistuin tekee päätöksen velkajärjestelyn aloittamisesta ja samalla monesti määrää myös selvittäjän. Tuo selvittäjä laatii sitten maksuohjelmaehdotuksen, jota velkojat voivat kommentoida. Tämän jälkeen tuomioistuin vahvistaa maksuohjelman. Velallinen alkaa sitten tämän ohjelman mukaan suorittamaan velkojansa maksuohjelman mukaisesti. Tuossa maksuohjelmassa velallinen suorittaa vain osan veloista ja osa veloista hän saa anteeksi. Maksuohjelma kestää tavallisesti viisi vuotta.

OM:n työryhmä on mietinnössään Maksuohjelman kesto. Velkajärjestelytyöryhmä. 2009:20, esittänyt, että maksuohjelman kesto olisi kolme vuotta nykyisen viiden vuoden sijaan. Nollaohjelmat pysyisivät edelleen viiden vuoden kestoisina. Hallituksen esitystä ei ole vielä annettu tätä kirjoittaessa (7.1.2010).